「10年で資産5,000万円」から逆算したら、必要な利回りは年15%だった｜投資信託だけでは届かない理由

我が家は「10年で資産5,000万円」という目標を立てています。住宅ローンを、いざとなれば一括で返せるだけの資産を作るためです。

「目標から必要な利回りを逆算する」方法で計算してみると、今の積立のままでは年15％もの利回りが必要だと分かりました。この記事では、その計算と、そこから見えてきた我が家の課題を紹介します。

この記事のまとめ
・投資に回しているお金から10年で5,000万円にするには、月10万円の積立で年15％、15万円でも年12％の利回りが必要
・投資信託で期待できる年5〜7％では、月15万円積み立てても10年で約3,700万円。5,000万円まで約13年かかる
・個別株だけで差を埋めようとすると年20〜30％が必要で、現実的ではない
・利回りだけに頼らず、入金力と期間もあわせて考える必要がある

なぜ「10年で5,000万円」なのか

我が家の住宅ローンは変動金利で、金利は借りたときの0.595％から1.245％まで上がりました。それでも繰上返済はせず、住宅ローン控除が続く間は投資に回すと決めています。その代わりに、ローンの残高と同じくらいの資産を作って、いつでも返せる状態にしておきたい。そのための目標が「10年で5,000万円」です。

2022年に借りた我が家の住宅ローン（変動金利）は、0.595%から1.245%に上がりました。5年ルール・125%ルール、住宅ローン控除との関係、それでも繰上返済せずに投資に回している理由を、借入1,000万円あたりの試算とともに紹介します。

目標から利回りを逆算する方法

大事なのは、「どの投資をするか」から考えるのではなく、目標から逆算して「何％の利回りが必要か」を先に出すという考え方です。必要なのは次の4つです。

項目	我が家の場合
目標の金額	5,000万円
期間	10年
投資に回しているお金	約560万円（クレカ積立の投資信託約440万円＋個別株用に用意している約120万円）
毎月の積立額	10万円（15万円に増やすことを検討中）

この4つが決まれば、「毎月積み立てながら、年何％で増えれば目標に届くか」を計算できます（毎月末に積み立て、年利を月ごとの複利に換算して計算しています）。

計算の結果：必要な利回りは年15％

毎月の積立	10年間で入れるお金（元本）	必要な利回り（年）
10万円（今）	約1,760万円	約15.4％
15万円（検討中）	約2,360万円	約11.8％
20万円	約2,960万円	約8.6％

※元本は、投資に回しているお金約560万円に10年分の積立を足したもの。生活防衛資金などの現金は含めていません。

この560万円には、確定拠出年金（今はiDeCo）の約155万円は入れていません。転職のたびに確定拠出年金を移換してきた記録は、こちらにまとめています。

転職のたびに確定拠出年金を移換した記録｜病院・薬局の企業型DCからiDeCoへ、残高は約155万円

病院に勤めていたころ、企業年金がDBからDCに変わったのをきっかけに確定拠出年金を始めました。2回の転職のたびに、病院の企業型DC→薬局の企業型DC→iDeCoへと移換。手続きが遅れて積立が止まった期間や、移換のときに運用されない期間も含めて、実際の記録を公開します。

逆に、利回りを決めて「毎月いくら積み立てれば届くか」を計算すると、次のようになります。

想定する利回り（年）	10年で5,000万円に必要な毎月の積立
5％	約26.5万円
7％	約22.8万円
10％	約17.7万円

投資信託だけでは、10年では届かない

全世界株式やS&P500などの投資信託で、長期的に期待される利回りは年5〜7％程度と言われます。その範囲で計算すると、次のようになります。

利回り	毎月の積立	10年後の資産	5,000万円に届くまで
5％	10万円	約2,460万円	約18.6年
5％	15万円	約3,230万円	約14.8年
7％	10万円	約2,810万円	約15.8年
7％	15万円	約3,670万円	約12.8年

年7％・月15万円という、かなりうまくいった場合でも、10年後は約3,670万円。5,000万円まで、あと1,300万円以上足りません。投資の勉強をする中でも、「投資信託だけでは足りない」と実感しました。

個別株だけで差を埋めるのも現実的ではない

では、足りない分を個別株（サテライト）で埋めるとしたら、どのくらいの利回りが必要なのか。投資信託（コア）を年7％・月15万円、個別株は用意している約120万円からスタートするとして計算しました。

個別株に毎月追加するお金	個別株に必要な利回り（年）
なし	約29％
2万円	約21％
5万円	約13％

個別株に追加のお金を入れないなら、毎年30％近く増やし続ける必要があります。これは、信用取引の二階建てで大きく資産を減らした、以前の私のような「リスクを取りすぎた投資」をしないと届かない数字です。

計算して見えてきた、3つの調整方法

利回りだけで目標に届かせようとすると、無理なリスクを取ることになります。目標に近づくには、次の3つを組み合わせる必要があると感じました。

入金力を上げる：積立額を増やす、個別株に回すお金を増やす。そのためには、本業の収入を上げること（転職で働き方や年収を見直すなど）や、ポイントを現金化して投資の原資にすることも含まれます
利回りを上げる：投資信託をコアにしつつ、個別株は期待値を計算して、根拠のある投資だけをする
期間に余裕を持たせる：10年にこだわりすぎず、13〜15年で届けばよいと考えれば、必要な利回りはぐっと下がる

私自身は、本業の収入を上げるために、転職で働き方を見直してきました。病院から在宅特化型の薬局に移って、年収は約100万円アップしています。3回の転職でわかったことは、こちらにまとめています。