【2026年最新】我が家のおすすめクレジットカード3枚｜三井住友カードゴールド（NL）・au PAYカード・楽天カードの使い分け

【2026年10月更新】2024年3月に書いた「ポイ活におすすめなクレカ3選」を、今の我が家のカードの使い分けに合わせて全面的に書き直しました。

クレジットカードは、枚数を増やすほどお得になるわけではありません。我が家では、役割を決めた3枚のカードに支払いを集めて、ポイントを効率よく貯めています。

この記事では、我が家が使っているクレジットカードと、それぞれの役割を紹介します。2027年3月にプラチナプリファードを解約したあとは、この3枚の体制にする予定です。

我が家のクレジットカードと役割

カード	年会費	還元率	我が家での役割
三井住友カードゴールド（NL）・Oliveゴールド	5,500円（年100万円の利用で翌年以降は永年無料）	年100万円の利用で1.5％（Vポイント）	チャージルートの起点（自分用のVポイントPay・楽天キャッシュ）。2027年4月からはクレカ積立も
au PAYカード	無料	1％（Pontaポイント）	チャージルートの起点（妻用のVポイントPay）。2027年4月からは固定費の支払いも
楽天カード（みずほ楽天カードに切り替え予定）	無料	1％（楽天ポイント）。楽天市場ではSPUで上乗せ	楽天市場での買い物専用

※2026年10月時点。今は固定費とクレカ積立をプラチナプリファードで払っていますが、2027年3月に解約する予定です（理由は以下の記事で試算しています）。

メインのカードです。年間100万円使うと10,000ポイントがもらえて還元率が1.5％になり、翌年以降の年会費も永年無料になります。SBI証券のクレカ積立でも1％のポイントがつきます。

継続特典は100万円までなので、我が家ではこのカードの利用額を100万円前後に抑えています。Revolutを経由してVポイントPayや楽天キャッシュにチャージするルートの起点として使うため、ブランドはMastercardにしています。

年会費無料で、還元率1％のPontaポイントが貯まるカードです。ゴールド（NL）で100万円を超えた分は還元率が0.5％に下がるので、それ以外の支払いはこのカードに回しています。

貯まったPontaポイントは、au PAY残高にチャージしてauじぶん銀行に払い出し、現金にしています。なお、au PAYカードからRevolutへのチャージにPontaポイントが付くかは、2026年10月に使い始めたばかりのため確認中です。

楽天市場での買い物は、楽天カードで払っています。楽天市場では楽天カードを使うことでSPU（ポイントアップ）の対象になるので、楽天市場だけはこのカードを使います。ふだんの支払いには使っていません。

今後、みずほ楽天カードに切り替える予定です。切り替えたら、この記事も更新します。

年会費は無料か、条件付きで無料になるカードを選ぶ：年会費がかかるカードは、使う金額によっては還元を打ち消してしまう
特典の上限を超えたら別のカードに回す：ゴールド（NL）の継続特典は100万円まで。それを超える分は還元率1％のカードへ
貯まるポイントの使い道まで考える：Vポイントはdポイント増量キャンペーンで増やして現金化、Pontaポイントはauじぶん銀行で現金化して、投資の原資に回す

カードで貯めたポイントを投資の原資に回す仕組みの全体像は、以下の記事でまとめています。