【2026年最新】楽天カードのクレカ積立はどれがお得？通常・ゴールド・プレミアムの還元率と損益分岐点

楽天証券のクレカ積立（楽天カードクレジット決済）は、積み立てた金額に応じて楽天ポイントがもらえます。ただし、還元率は楽天カードの種類によって違い、ゴールドカードやプレミアムカードは年会費がかかります。

この記事では、2026年9月時点の条件で、通常の楽天カード・楽天ゴールドカード・楽天プレミアムカードのどれでクレカ積立をするのがお得かを、年会費を差し引いた損益分岐点から解説します。

結論：ほとんどの人は年会費無料の通常の楽天カード（0.5％）で十分です。毎月7万3,334円以上積み立てるなら楽天ゴールドカードの方がお得になります。楽天プレミアムカードは、上限の月10万円を積み立てても、クレカ積立のポイントだけでは通常カードに勝てません。

楽天カードの種類別のクレカ積立の還元率

楽天証券のクレカ積立の還元率は、楽天カードの種類と、投資信託の代行手数料によって決まります。eMAXIS Slimシリーズなど人気のインデックスファンドは、ほとんどが代行手数料0.4％未満です。

※楽天証券「楽天カードクレジット決済のポイント還元率」（2026年9月24日更新）より。代行手数料が年率0.4％以上のファンドは1％

クレカ積立の上限は月10万円です。楽天カードの種類を問わず、月10万円までがポイント還元の対象になります。

毎月の積立額ごとに、1年間でもらえるポイントから年会費を差し引いた金額を比べてみます。

毎月の積立額	通常カード	ゴールドカード	プレミアムカード
1万円	600P	−1,300P	−9,800P
3万円	1,800P	500P	−7,400P
5万円	3,000P	2,300P	−5,000P
7万5,000円	4,500P	4,550P	−2,000P
10万円（上限）	6,000P	6,800P	1,000P

※年間ポイント＝積立額×還元率×12か月−年会費。代行手数料0.4％未満のファンドの場合

ゴールドカードと通常カードの差は還元率0.25％です。年会費2,200円を取り戻すには、以下の積立額が必要です。

つまり、毎月7万3,334円以上積み立てるならゴールドカードの方がお得です。月10万円の上限まで積み立てる人なら、年間で800ポイントほど通常カードより多くなります。

プレミアムカードの年会費11,000円を、通常カードとの還元率の差（0.5％）で取り戻すには月18万円以上の積立が必要です。クレカ積立の上限は月10万円なので、クレカ積立のポイントだけではプレミアムカードの年会費は取り戻せません。

プレミアムカードは、空港ラウンジなどの付帯サービスを使う人向けのカードです。クレカ積立の還元率だけを目的に作るのはやめておきましょう。

以前は楽天プレミアムカードを楽天市場で使うとSPUが上乗せされていましたが、2023年12月の改定でなくなり、現在は楽天カードの種類を問わず+2倍です（プレミアムカードは特典分の月間上限が5,000ポイントと高い点だけが違います）。

楽天市場の買い物のためにゴールドやプレミアムを選ぶ必要はありません。楽天市場で楽天カードを使ったときの特典は、以下の記事で解説しています。

楽天証券の投資信託は、ポイント投資で月3万円以上買うと楽天市場のSPUが+0.5倍になりますが、これはクレカ積立とは別の特典です。SPUの条件は「1ポイント以上ポイントを使った買い付け」なので、クレカ積立のポイント還元とSPUを両方狙うこともできます。

私は楽天証券では、毎月1ポイントと楽天キャッシュで3万円分を積み立てて、SPU+0.5倍を達成しています。やり方は以下の記事で紹介しています。

楽天カードのクレカ積立は、年会費を差し引いて考えると、ほとんどの人は通常カードで十分です。毎月の積立額が多い人だけ、ゴールドカードへの切り替えを検討しましょう。

楽天経済圏全体の攻略法は、以下の記事でまとめています。