【2026年最新】Olive（オリーブ）と楽天カードどっちがいい？両方使う私の使い分け

これからクレジットカードを作るなら、三井住友銀行のOlive（オリーブ）フレキシブルペイと楽天カードのどちらにするか迷う人は多いと思います。

私はOliveフレキシブルペイと楽天カードの両方を持っていて、支払い先によって使い分けています。この記事では、2026年9月時点の条件で2枚を比較し、どちらをどう使うのがお得かを解説します。

結論：ふだんの支払い（固定費・スーパー・コンビニ・外食）はOliveフレキシブルペイゴールド、楽天市場の買い物は楽天カードがお得です。1枚だけ選ぶなら、楽天市場で月3万円以上買い物をする人は楽天カード、それ以外の人はOliveがおすすめ。いちばんお得なのは2枚持ちの使い分けです。

Oliveフレキシブルペイと楽天カードの基本スペック比較

Oliveフレキシブルペイは一般・ゴールド・プラチナプリファードの3種類がありますが、年間100万円の利用で年会費が永年無料になるゴールドがいちばんバランスがよいので、ここでは楽天カード（一般）と比べます。

	Oliveフレキシブルペイゴールド	楽天カード
年会費	5,500円（税込）年間100万円利用で翌年以降永年無料	永年無料
基本還元率	0.5％（200円（税込）につき1ポイント）	1％（1回の買い物ごとに100円につき1ポイント）
年間100万円利用の特典	毎年10,000ポイント	なし
対象のコンビニ・飲食店	スマホのタッチ決済で7％（条件達成で最大20％）	1％
楽天市場	0.5％	SPU+2倍（5と0のつく日は+1倍）
還元率が下がる支払い先	―	公共料金・税金は0.2％、保険料・携帯電話料金は0.5％、一部の電子マネーチャージ
貯まるポイント	Vポイント	楽天ポイント
引き落とし口座	Olive口座（三井住友銀行）のみ	好きな銀行（楽天銀行ならSPU+0.3倍）

※2026年9月時点の各社公式ページより

ふだんの支払いならOliveフレキシブルペイゴールドがお得

100万円利用で実質1.5％還元

Oliveフレキシブルペイゴールドの基本還元率は0.5％ですが、年間100万円を使うと毎年10,000ポイントがもらえます。100万円に対して10,000ポイントなので、100万円ちょうどまで使えば実質1.5％還元です。さらに翌年以降の年会費も永年無料になります。

年間100万円は月8万4,000円ほどなので、家賃や光熱費、スマホ代などの固定費と、スーパーの買い物をまとめれば多くの家庭で届く金額です。ただし、100万円を超えた分は0.5％に戻るので、使えば使うほど実質還元率は下がっていきます。

【クレカ修行】Oliveゴールド＆三井住友カードゴールド（NL）で無理なく100万円利用する方法まとめ

Oliveフレキシブルペイゴールド・三井住友カードゴールド(NL)の年会費永年無料条件「年間100万円利用」を無理なく達成する方法を解説。毎月の目安金額や対象外の支払い、IDARE・楽天キャッシュを使った裏技まで実体験ベースで紹介します。

楽天カードは固定費の還元率が下がる

楽天カードの基本還元率は1％ですが、電気・ガス・水道などの公共料金と税金は0.2％、保険料や携帯電話料金は0.5％に下がります。固定費をまとめて払うメインカードとしては、この点が大きなマイナスです。

対象のコンビニ・飲食店で7％還元

Oliveフレキシブルペイを含む三井住友カードは、セブン-イレブンやローソン、マクドナルドなど対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済を使うと7％還元になります。家族ポイントやVポイントアッププログラムの条件を満たすと、最大20％まで上がります。

コンビニやファストフードをよく使う人ほど、Oliveをメインにするメリットは大きくなります。

楽天市場の買い物なら楽天カードがお得

一方で、楽天市場ではOliveより楽天カードが圧倒的に有利です。楽天カードで払うとSPUが+2倍、楽天銀行から引き落としで+0.3倍、5と0のつく日は+1倍が上乗せされます。

Oliveで楽天市場の買い物をすると、楽天カードに比べて月3万円の買い物で約350ポイント少なくなる計算です（還元率1％のカードとの比較、5と0のつく日を除く）。詳しくは以下の記事で解説しています。

楽天市場で楽天カード以外（他社カード・楽天キャッシュ）で払っても、通常ポイント・楽天モバイルなどのSPU・お買い物マラソンの買い回りはつきます。つかないのは楽天カード+2倍・楽天銀行+0.5倍・5と0のつく日+1倍の最大3.5倍分。月3万円で約350ポイント差になる計算と、楽天カード以外を選んでいいケースも解説します。

楽天市場で買い物をするなら、楽天カードとあわせて楽天モバイルなどのSPUも上げておくと、さらにポイントが増えます。

楽天SPU（最大18.5倍）の対象サービス18種類を、①必ずやる・②生活に合えばやる・③やらなくていいの3段階で解説。楽天モバイル・楽天カード・楽天銀行の3つだけで7.3倍、月間上限に届く購入額の目安も紹介します（2026年7月改定に対応）。

私の使い分け

支払い先	使うカード
固定費・スーパー・日用品・外食	三井住友カード（Olive・ゴールド（NL））
対象のコンビニ・飲食店	三井住友カード（スマホのタッチ決済）
楽天市場	楽天カード
高還元チャージルート	Oliveフレキシブルペイなど三井住友カードを起点にRevolutへ

ふだんの支払いは三井住友カードにまとめて年間100万円の特典を狙い、楽天市場だけは楽天カードで払っています。Oliveフレキシブルペイはデビットモードに切り替えられるので、Revolutを経由する高還元チャージルートの起点にも使えます。

【2026年最新】高還元チャージルート～我が家のポイント獲得戦略～

au PAYカードと三井住友カードゴールド(NL)からRevolutを経由してVポイントPayへ集約する高還元チャージルートを実例で紹介。楽天キャッシュ・交通系・Amazonギフトカードのルートも含め、毎月のチャージ額と獲得ポイント数を具体的に公開します（2026年10月更新）。

なお、楽天カードは今後、みずほ楽天カードへの切り替えを予定しています。みずほ楽天カードも楽天市場では「楽天カード」として扱われるので、SPU+2倍や5と0のつく日の対象になります。

1枚だけ作るならどっち？

こんな人	おすすめ
楽天市場で月3万円以上買い物をする、楽天経済圏でまとめている	楽天カード
固定費やスーパーの支払いを1枚にまとめて年間100万円使える	Oliveフレキシブルペイゴールド
コンビニやファストフードをよく使う	Oliveフレキシブルペイ
三井住友銀行を給与口座やメインバンクにしている	Oliveフレキシブルペイ

ただ、どちらか1枚にしぼるより、ふだんはOlive、楽天市場は楽天カードと使い分けるのがいちばんお得です。どちらも年会費をかけずに持てる（Oliveゴールドは年間100万円の利用が条件）ので、2枚持ちを検討してみてください。

Oliveは銀行口座としても使えて、給与受取などで毎月ポイントがもらえる特典もあります。

三井住友銀行Oliveの選べる特典「給与・年金受取特典」は、給与受取口座にしなくても定額自動入金で毎月3万円以上を入金すれば対象に。毎月200円相当（年間2,400円相当）のVポイントをもらう方法と、定額自動入金の設定・注意点を2026年最新情報で解説。

Oliveの紹介キャンペーン（2026年9月1日〜11月30日）：紹介コードを入力して口座開設し、条件を達成すると、Vポイント1,000ポイント＋クーポン1,000円分の合計2,000円相当がもらえます（残高5万円以上などの条件あり）。
紹介コード：FF52416-6776046

まとめ：ふだんはOlive、楽天市場は楽天カードで使い分ける

比較ポイント	お得なカード
固定費・日常の支払い	Oliveフレキシブルペイゴールド（100万円利用で実質1.5％）
対象のコンビニ・飲食店	Oliveフレキシブルペイ（7％、最大20％）
楽天市場	楽天カード（SPU+2倍、5と0のつく日+1倍）
公共料金・税金	Olive（楽天カードは0.2％に下がる）

Oliveフレキシブルペイと楽天カードは、得意な支払い先がはっきり分かれています。1枚だけで考えず、支払い先ごとに使い分けることで、どちらのポイントも取りこぼさずに貯められます。